Az előző részt, ott fejeztük be, hogy ha eldöntötted, hogy lakásvásárlásra adod a fejedet egy hosszú hónap vár rád, amelyben mindez le lesz papírozva. Szerintem a köztudatban nem mindenki szaladgál azzal a tudással, hogy fejből tudja, hogyan is vásárolja meg élete első otthonát, így megpróbálom pontokba szedni a történetet egy nagyon alap hitel esetén, mint az enyém is.
1. Kiválasztani milyen hitelt szeretnél.
Ha már megvan a hőn áhított otthon és a tény, hogy hitelképes vagy, akkor azt is el kell dönteni, ezt a „házassági szerződést” milyen feltételekkel szeretnéd megvalósítani. Azaz milyen hitelt választasz. Itt fontos az évek száma, a fix vagy nem fix kamatozás, hogy hány évre lehet fix a kamat és a kezdeti költségek, amelyeket a banknak fizetsz. Kötsz biztosítást vagy sem. Halál esetén mi az ingatlan és a hitel jövője. Tehát mekkora a biztosítás és mire hat ki. Ha mindez megvan, jöhet is az alaptőke.
2. Alaptőke
Ha nincs otthon eltitkolt pár milliód, akkor a hiteled fedezete lehet a saját házad, vagy más személy ingatlana is, amely esetben ezt/ezeket a házakat fel kell becsültetni. Egy ingatlan értékét pedig nagyban meghatároz a helyi piac, a fűtési rendszer, az ingatlan állapota, szerkezete, falai, festése, konyhája, fürdője, nyílászárók, szigetelés és minden olyan dolog, amely az ingatlannak fixen része, azaz eladásnál nem vinnéd magaddal. A fedezetnek, ha az ház és nem pénz, akkor a hitelednél körülbelül 1/3-dal többet kell érnie, a bank ugyanis ezzel biztosítja be magát. Ezt később is bármikor felülvizsgálhatják.
3. Biztosítás!!!- ha ingatlan a fedezet
Nos talán nem ez jönne sorban, de azt hiszem jómagam is a legnagyobb hibát itt vétettem. Ha ingatlan a hiteled fedezete, akkor egészen biztosan az adott ingatlan biztosítójától szerezned kell egy igazolást először is arról, hogy nincs tartozás az adott házon a biztostó felé. Ha ez pl. egy társasház, amely együtt van biztosítva, akkor kell egy papír, hogy a közösképviselő és a biztosító is hozzájárul az ingatlan jelzálogosításához. Valamint a végén egy harmadik körre is szükség van ahol a bank és az adott biztosító dűlőre jut egymással. Nos, ez a folyamat nem rövid és legtöbb esetben az eredetiség miatt csak postán lebonyolítható. Mert, ha csak nem a nagyvárosban élsz a biztosító kizárt, hogy helyben megtalálható. Továbbá ha a biztosító és a bank, amit választottál megnehezítik egymás életét, akkor biztos, hogy a tiedet meg is nyomorítják a következő pár hétben. Tehát fontos, a biztosítási papírokat már az elején kezdjétek el intézni, hogy ne az legyen a végén, ami miatt 3 hetet csúszik a folyósítás.(khm) Ugyanis ennek hiányában a bank nem folyósítja a hitelösszeget. Talán jó tipp, hogy ha a brókerrel nem szimpatizáltok inkább te fordulj a biztosító cég felé és kíméld meg magadat a felesleges köröktől és várakozástól.
4. Jövedelem igazolás
Ha nem veszem fel CSOK-ot vagy más állami kedvezményeket, mint jómagam. ( Mert az egyedülállók nem emberek ebben az országban.), akkor ez a másik fontos papír, amit be kell szerezned. ( Állami támogatások esetén erkölcsi bizonyítvány is biztosan kell.) Ez nem túl bonyolult. A bank által kiadott formanyomtatványt a munkahelyeden, a munkaügyi osztályon töltik ki.
5. Ügyvéd
Lakásvásárlás nincs ügyvéd nélkül. Ügyvéd meg nincs százalékok nélkül. Nem mindegy milyen ügyvédet választasz magadnak, ugyanis a százalékos igények elég durván eltérnek. Ez azt jelenti, hogy pl. egy ügyvéd, aki 1%-ért dolgozik egy 6millió forintos hitel esetén 60.000Ft-ot kér tőled egy adásvételiszerződés megírásáért és hitelesítéséért. Ezen felül jön a földhivatali papír kikérésének díja és egy két sallang, amely egy plusz 10ezret rá rak a történetre. A felső határ itt nálunk vidéken a 3% volt. De nem nehéz kimatekozni, hogy a kicsinek tűnő különbség gyorsan közel 200ezer forintot jelent. Tehát fontos, hogy érdeklődj és kérdezd meg az ismerőseidet is kit is tanácsolnak!
Számomra, amúgy a hitel legnagyobb parája az adásvételi volt. Ugyanis aláírsz egy papírt, amelyben vállalod több millió forint kifizetését, miközben a hitel igénylés nem indult el és a becsüs sem közölte még elég-e a fedezeted. Magyarán egy dolog hitelképesnek lenni és teljesen más dolog meg is kapni egy hitelt. Ezért érdemes fedezet előtt a piacot bújni, milyen árakon mozognak a hasonló házak és kicsit alá lőni az árban, hogy egy reális képet kapjunk, sikeres lehet-e az ügylet. Ugyanis adásvételi nélkül, nincs hitelintézés.
6. Aláírni, aláírni, aláírni
Ha minden papírt beszereztél, akkor irány a két kilós mappáddal a bank. Ha jelzálogod lesz otthon is készíthetsz a fedezeti házról alaprajzot, ha van, akkor pedig azt vidd magaddal még pluszban, mert arra is szükséged lesz. Ha minden papír nálad van, megkezdődik a banki szerződés előkészítése ( továbbá a jelzálogbankkal való együttműködés megkezdése). Ezeket a papírokat, akárcsak a lakásvételi szerződést egy csomó példányban kell aláírni, minden oldalon szignózni és átolvasni. Ez nem kevés idő így érdemes előre időpontot egyeztetni és rászánni egy pár órát a sorban állásra és a lepapírozásra.
7. Ingatlan felbecslés
Az ember lánya úgy érzi sosem jön el ez a nap, mikor meg elérkezik azt kívánja, bár sose ért volna ide. Ez az a folyamat, amit nem tudsz befolyásolni, csak válaszolni kérdésekre, mosolyogni és nem megpróbálni lefizetni az embert, akin a jövőd múlik.
8. Szerződés
Ha befogadják a szerződéshez szükséges papírokat és a fedezet is rendben van, akkor a bank elkészíti neked magát a szerződést, amelyet 3 nappal előtte kapsz meg tanulmányozásra. Ha ez az idő letelt mehetsz újabb papírkötegeket aláírni és ha ügyes voltál nem 120km-t utazni egy biztosításos papírért, hanem békésen hátra dőlni és elkocogni a szerződéseddel a közjegyzőhöz.
9. Közjegyző
A közjegyző lesz az a személy, aki újabb bejegyzésért, és hitelesítésért egy vagyont kér el tőled. Nem bántanék egy közjegyzőt sem, de az első gondolatom az volt, hogy hatalmas tévutakon járok és szakmát tévesztettem. 12 oldal 125ezer. Kőkemény számokban mérve ez a közjegyző, amely csak vidéki viszonylat. Fáj, ez a rész fáj anyagilag a legjobban azt hiszem. De ez egyenlő azzal is, hogy a finish-be értél és már csak várnod kell.
10. Folyosítás
Nos, ez a része a legszebb és leggazdagabb része egy hitel felvételének. Csak nem neked. Valójában ezt a pénzt te soha nem fogod látni a bankszámládon. Csakis az eladó, aki szól és ezzel elkezdődik egy újabb időszámítás az életedben és a kezedben tarthatod a jövőd kulcsát, ami ekkor nagyvalószínűséggel épp romokban hever.
11. Átíratások
Bár mondhatnám, hogy a kulcsok után vége a herce-hurcának de a java szinte csak most kezdődik. A villany, gáz, víz, hulladék, közösköltség, internet, tv stb átíratása és intézése egy örökkévalóságnak tűnik. Hosszú órák várakozása ez, ami alatt nyugodtan bújhatod a Pinterest-et ötletekért, hogy egyszer, ha majd 20 év múlva lesz pénzed, milyen otthont is szeretnél varázsolni a házadból.
12. Tulajdoni lap és illeték fizetés
Nos az adásvételin túl a tulajdoni lap még, ami fontos. Mivel már választások után vagyunk jó esetben a tied, időben megérkezik és kezdődhet az illeték megfizetése, amit ha nem csengettél ki egy összegben 12 hónapra kamatmentesen megkérhető 35 év alatt 2%-ra, felette pedig 4%-os összegért.
A következő részben pedig végre megmutatom, hogy mekkora romhalmaz közepén ülhettem 3 hónapja boldog lakástulajdonosként és éreztem magam a világ legkétségbeesettebb boldog emberének.
További cikkek
